Cara membangun kredit tanpa kartu kredit

Laporan kredit yang menunjukkan penggunaan kredit yang bertanggung jawab dapat membuat uang pinjaman untuk membeli rumah atau mobil lebih terjangkau melalui suku bunga yang lebih rendah. Ini juga dapat dievaluasi oleh pemberi kerja saat Anda melamar pekerjaan, tuan tanah saat Anda ingin menyewa apartemen, dan perusahaan asuransi mobil saat mereka menetapkan tarif Anda.

“Kami menggunakan kredit setiap hari,” kata Jeanne Kelly, pelatih kredit yang berbasis di New York dan pendiri Kelly Group. Tetapi semua orang memulai dengan batu tulis kosong, dan membangun kredit dapat membutuhkan waktu untuk membangun.

Dari skor kredit apa Anda memulai?

Skor kredit adalah angka tiga digit yang dibuat dari informasi pada laporan kredit Anda, termasuk riwayat pembayaran dan jumlah hutang yang Anda miliki. Skor memberi tahu pemberi pinjaman seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali apa yang Anda pinjam.

Untuk mendapatkan skor, laporan kredit Anda harus menunjukkan satu atau lebih akun yang berusia setidaknya enam bulan dan setidaknya satu akun yang telah dilaporkan ke salah satu dari tiga biro kredit—Equifax, Experian, atau TransUnion—dalam enam bulan terakhir .

Skor kredit berkisar dari 300 hingga 850. Skor yang lebih rendah menunjukkan ada risiko lebih besar untuk tidak membayar tagihan Anda, berdasarkan riwayat Anda. “Tanpa kredit yang baik, Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga yang tinggi, atau lebih buruk lagi, Anda bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman,” kata Lyle Solomon, pengacara utama di Oak View Law Group, sebuah firma berbasis di California yang berspesialisasi dalam pembiayaan konsumen.

Skor kredit yang baik, menurut model penilaian Fair Isaac Corporation (FICO), adalah 670 atau lebih tinggi. Model penilaian lain yang digunakan lembaga keuangan adalah VantageScore, yang menganggap 661 atau lebih tinggi sebagai skor yang baik.

6 cara membangun kredit Anda tanpa kartu kredit

Membuka kartu kredit, melakukan pembelian, dan melunasi saldo Anda setiap bulan adalah cara umum untuk membangun kredit dari awal. Tapi itu bukan satu-satunya cara.

Faktanya, 10% dari skor FICO Anda didasarkan pada “campuran kredit” Anda, atau jenis pinjaman atau jalur kredit yang Anda miliki. Ketika Anda baru memulai dan memiliki sedikit, jika ada, riwayat pembayaran, campuran kredit Anda menjadi lebih penting, menurut MyFICO.com.

Berikut enam alternatif membuka kartu kredit untuk membangun kredit.

1. Pinjaman pembangun kredit

Pinjaman pembangun kredit pada dasarnya memungkinkan Anda untuk meminjamkan uang kepada diri sendiri, Kelly menjelaskan. Ini adalah pinjaman angsuran dengan pembayaran bulanan tetap, tetapi alih-alih memberi Anda uang muka, pemberi pinjaman menyimpannya ke dalam rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD).

Beberapa bank menahan akses ke rekening sampai Anda melunasi pinjaman sepenuhnya, sementara yang lain akan mengeluarkan sejumlah dana setiap bulan jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu. “Hal baiknya tentang itu adalah Anda menunjukkan riwayat pembayaran, dan uang itu akan kembali kepada Anda, dan itulah mengapa itu adalah pinjaman untuk diri Anda sendiri,” kata Kelly.

Namun, pinjaman ini sering membebankan bunga dan biaya originasi, jadi pastikan Anda memahami total biaya sebelum mendapatkannya.

2. Pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi, yang dapat dijamin atau tanpa jaminan, memungkinkan Anda untuk meminjam sejumlah besar atau kecil uang untuk digunakan untuk apa saja. Anda membayar kembali pinjaman dengan cicilan tetap selama beberapa tahun. Pemberi pinjaman melaporkan saldo dan aktivitas pembayaran Anda yang sedang berlangsung ke biro kredit.

Dengan skor kredit yang rendah, atau tidak sama sekali, akan sulit memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi dengan tingkat bunga yang kompetitif. Meminta teman atau kerabat tepercaya yang memiliki kredit bagus untuk menandatangani pinjaman dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan dan dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih baik.

Namun, Kelly memperingatkan, cosigner harus siap untuk melangkah jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu, karena pembayaran yang terlambat atau hilang juga mempengaruhi kredit mereka.

3. Pinjaman mobil

Pinjaman mobil adalah uang yang Anda pinjam dari dealer mobil atau pemberi pinjaman pihak ketiga untuk membeli mobil. Biasanya membutuhkan uang muka, meskipun tidak selalu demikian. Dan tanpa riwayat kredit, Anda mungkin ingin menambahkan cosigner untuk memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih baik.

Pembayaran sebagian bunga dan sebagian pokok, dan jatuh tempo pada hari yang sama setiap bulan sampai saldo dilunasi. Jika Anda melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman mungkin dapat mengambil alih mobil Anda. Ini mirip dengan hipotek dengan cara ini, karena pinjaman dijamin dengan aset fisik. Seperti pinjaman lainnya, pemberi pinjaman bertanggung jawab untuk melaporkan pembayaran pinjaman mobil Anda ke biro kredit. Riwayat pembayaran tepat waktu akan meningkatkan skor kredit Anda.

4. pinjaman CD

CD seperti rekening tabungan, kecuali uang Anda dikunci selama satu sampai lima tahun. Imbalannya adalah Anda bisa mendapatkan lebih banyak bunga daripada menyimpan uang tunai Anda di rekening tabungan tradisional. Anda selalu dapat menarik uang Anda lebih awal, tetapi Anda akan membayar penalti.

Pinjaman CD adalah saat Anda mengambil pinjaman dan menggunakan CD sebagai jaminan. Itu berarti Anda mendapatkan uang tunai sekaligus dan kemudian membayar kembali apa yang Anda pinjam, ditambah bunganya, ke bank setiap bulan. Jika Anda melewatkan pembayaran, bank dapat mengambil CD Anda dan bahkan mungkin mengenakan denda, kata Solomon. “Menggunakan pinjaman pribadi dengan jaminan CD untuk meningkatkan skor kredit Anda hanya akan berhasil jika Anda melakukan pembayaran secara penuh dan tepat waktu,” tambahnya.

5. Pinjaman mahasiswa federal

Pemerintah AS meminjamkan uang kepada siswa untuk membayar gelar sarjana dan pascasarjana serta program sertifikasi karier—dan Anda tidak memerlukan riwayat kredit untuk memenuhi syarat.

Tidak seperti pinjaman siswa swasta, tidak ada pemeriksaan kredit untuk mendapatkan sebagian besar pinjaman siswa federal. Sebaliknya, kelayakan didasarkan pada kewarganegaraan, pendaftaran, dan dalam beberapa kasus, kebutuhan finansial, jadi ini bisa menjadi cara yang baik untuk mulai membangun kredit lebih awal.

Pembayaran tepat waktu akan meningkatkan skor kredit Anda, sedangkan pembayaran yang terlambat atau terlewatkan akan berdampak negatif. “Pinjaman pelajar juga dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda dengan meningkatkan usia akun rata-rata Anda dan mendiversifikasi campuran kredit Anda,” kata Solomon.

Beberapa pinjaman siswa tidak masuk pembayaran sampai setelah peminjam meninggalkan sekolah, yang dikenal sebagai kesabaran. Bahkan jika Anda tidak secara aktif melakukan pembayaran selama kesabaran, pinjaman tersebut akan tetap muncul di laporan kredit Anda sebagai bereputasi baik.

6. Pinjaman peer-to-peer

Platform pinjaman peer-to-peer (P2P) membantu Anda meminjam uang dari individu daripada bank atau credit union. Investor meminjamkan uang dan mendapatkan keuntungan dari bunga yang Anda bayarkan atas pinjaman tersebut.

“Umumnya, pemberi pinjaman P2P mencari skor dalam kisaran wajar hingga sangat baik, artinya 580 atau lebih,” kata Solomon, jadi Anda memerlukan riwayat kredit agar memenuhi syarat. “Karena seluruh prosesnya online dan disederhanakan, Anda bisa mendapatkan pinjaman hanya dalam beberapa hari jika Anda memenuhi syarat,” tambahnya.

Manfaat lainnya adalah pemberi pinjaman P2P hanya melakukan penyelidikan lunak untuk memeriksa laporan kredit Anda, kata Solomon. Pemberi pinjaman tradisional biasanya melakukan penyelidikan keras yang dapat merusak skor kredit Anda.

Kelemahan menggunakan platform P2P adalah mereka dapat mengirim akun Anda ke penagihan lebih cepat daripada pemberi pinjaman tradisional jika Anda melewatkan pembayaran.

Pilihan lain

Jika Anda ingin mempercepat proses membangun kredit—atau Anda masih ragu untuk meminjam uang—berikut adalah beberapa strategi tambahan untuk meningkatkan skor Anda.

• Membonceng kredit baik orang lain: Banyak perusahaan kartu kredit mengizinkan pemegang kartu untuk menambahkan pengguna resmi ke akun mereka. Sebagai pengguna resmi, Anda mungkin mendapatkan kartu yang akan digunakan untuk pembelian, tetapi pemegang akun utama pada akhirnya bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran. Manfaat potensial bagi Anda—dengan asumsi pemegang rekening utama adalah peminjam yang bertanggung jawab—adalah bahwa rekening kredit mereka akan muncul di laporan kredit Anda, bersama dengan aktivitas pembayaran. Tapi tidak semua pemberi pinjaman melaporkan pengguna resmi ke biro kredit, kata Kelly, jadi pastikan ini adalah pilihan sebelum melibatkan peminjam lain.
• Laporkan pembayaran sewa dan utilitas ke biro: Tiga biro kredit utama tidak mengharuskan aktivitas pembayaran sewa atau utilitas dilaporkan oleh tuan tanah dan manajer properti, tetapi mereka akan menyambut baik informasi tersebut saat dikirimkan. Jika Anda membayar sewa dan tagihan listrik tepat waktu, pertimbangkan untuk bertanya kepada pemilik rumah apakah mereka dapat melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, atau melakukannya sendiri. Ada beberapa layanan online—banyak yang gratis, tetapi beberapa membebankan biaya satu kali atau bulanan—yang dapat Anda daftarkan. Beberapa dari mereka bahkan akan melaporkan dua tahun terakhir sejarah pembayaran positif.
• Laporkan tagihan berulang ke biro: Melaporkan pembayaran berulang, seperti langganan streaming dan paket telepon seluler, adalah cara lain yang dapat Anda buktikan dapat diandalkan membayar tagihan. Berbagai layanan online, termasuk yang ditawarkan langsung oleh biro kredit Experian, memungkinkan Anda menghubungkan rekening bank yang Anda gunakan untuk membayar tagihan berulang dan kemudian melaporkannya dengan riwayat pembayaran positif ke beberapa atau ketiga biro kredit.
• Bayar tagihan tepat waktu: Faktor terpenting dalam membangun kredit yang baik adalah riwayat pembayaran utang, yang menyumbang 35% dari skor FICO Anda. Melakukan pembayaran penuh dan tepat waktu pada setiap pinjaman atau jalur kredit sangat penting untuk mempertahankan kredit yang kuat.

Bawa pulang

Cara terbaik untuk membangun kredit adalah dengan meminjam uang dan membayarnya kembali tepat waktu. Anda dapat melakukannya melalui kartu kredit atau pinjaman angsuran, meskipun mungkin sulit untuk memenuhi syarat jika Anda tidak memiliki riwayat kredit untuk mendukung Anda. Solusinya mungkin dimulai dengan opsi yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit, seperti pinjaman pelajar federal atau pinjaman pembangun kredit, atau opsi yang meminta jaminan dengan imbalan suku bunga yang lebih rendah, seperti pinjaman CD.

Anda juga dapat mendaftar ke layanan yang melaporkan tagihan non-hutang yang Anda bayar tepat waktu secara konsisten, seperti langganan atau sewa bulanan, ke biro kredit. “Ini adalah hal-hal yang dapat bekerja dengan cepat [as loans] dan harganya murah,” kata Kelly. “Mereka sedang membangun blok.”